Уморени ли сте да приключвате всеки месец на ръба чудейки се къде са отишли трудно спечелените пари? Може би е време да направите преоценка на разходите си.
Споделяме с Вас, нашите най-добри съвети за пестене на пари.
- Пазарете и гответе сами храната си. Ресторантите често източват сериозно финансите Ви.
- Купувайте в насипно състояние нещата, които сте свикнали да купувате пакетирани (Боб, Леша и т.н.).
- Опитайте собствената марка на магазина за хранителни стоки. Ако Ви харесва, купувайте нея. Това ще Ви спести много пари.
- Спрете да купувате ястия за микровълнова (полуфабрикати). Там надценката е огромна. Можете да си сготвите по-добре и по-здравословно за по-малко пари.
- Не купувайте повече хранителни продукти от колкото се нуждаете или от колкото можете да съхранявате. Да се изхвърля храна е като да се изхвърлят пари.
- Носете си обяд на работа. Това ще намали разходите Ви за обяд на половина.
- Проследете разходите си за месец. Така ще видите каква част от доходите Ви са изхарчени лекомислено.
- Купувайте качествени продукти. Ако икономисвате от най-важните неща, може да се окаже, че харчите повече в дългосрочен план. Така например, разходите 80лв. за обувки на всеки шест месеца струва повече, отколкото за чифт от 160лв., който трае години.
- Помислете за разходите си в часове, вместо в левове. Ако правите 10лв. на час, а чаша кафе от 2лв. е равна на 12 минути от живота Ви, може да решите, че не си струва.
- Преди да си купите нещо, си задайте въпроса: Какво влияние ще има тази покупка върху живота ми? Това може да сложи край на импулсивните покупки.
- Харчете за себе си, но просто го правете по-рядко. Например, ако ходите на кафе всеки ден, опитайте се да го правите веднъж седмично. Ако ходите на кино веднъж седмично, опитайте веднъж месечно.
- Вкарайте 25% или 50% от заплатата си в спестовна сметка. Това Ви принуждава да се оправяте с по-малко пари.
- Изчакайте поне два дни при покупката на нещо над 100лв. Може да не го искате вече и даже да забравите за него.
- Носете пуловер у дома и намалете температурата на отоплителните уреди. С течение на времето ще усетите разликата в сметката.
- Карайте колело до работа и обратно. Това не само ще намали разходите Ви, но и ще Ви помогне да сте по-здрави.
Поправката “Гечев” в Закона за потребителския кредит, чиято основна цел беше да ограничи годишния процент на разходите (ГПР) при бързите заеми до 50%, принуди фирмите, които се занимават с бързи кредити, да потърсят други начини за печалба, за да компенсират загубите от лихви и такси. Преди това ГПР по правило се измерваше с трицифрени числа. Наглед дребни условия извън общите по заема все по-често имат съществен принос за повишаване на приходите в този бизнес, които да гарантират съществуването му. Застраховки, допълнителни пакети за заплащане на такси, рефинансиране, домашни посещения са част от арсенала, който оскъпява заемите. Така хем се спазва изискването фирмите да работят с такива лихви и такси по кредита, които сумарно да не надвишават 50% като ГПР, хем заетата сума реално набъбва с още 80% годишно.
“Няма поскъпване на кредитите, 80% оскъпяване е нормално за бранша, единственият негатив е в това, че стана доста по-сложно за клиента да се ориентира. Когато му поискат гарант по заема, а той по принцип не може да предложи такъв – иначе би отишъл в банка, самите фирми за бързи кредити му предлагат гаранционен фонд, който срещу определена такса ще поеме риска. Впоследствие клиентът разбира, че тази доброжелателност му е струвала примерно 300 лв., а той е проспал този факт.” Това коментира Управителят на “Креди Хелп” Здравко Иванов. Той е убеден, че нормативната рамка, преди Гечев да прокара корекцията си, е била по-добра. “Тогава се знаеше какво взимаш и какво връщаш, сега уговорките, а понякога и уловките са много.”
“БАНКЕРЪ” научи от КЗП, че някои от фирмите си позволявали доста груба игра с клиентите. Една от тях, която има cash в името си и е свързана с мобилен оператор, изработила така клиентите си: ако просрочат плащането по сметката за мобилния си телефон, веднага кредитите им стават предсрочно изискуеми. След което следвали преговори и сключване на нов договор при напълно заробващи условия.
Друга фирма, която носи в името си представка за професионализъм, пък предлагала на длъжниците да подпишат предложение за кредит, но след това “забравяли” да им поднесат за параф съответния договор.
Комисията за защита на потребителите (КЗП) ни съобщи също, че е забранила на фирма за бързи кредити да подвежда своите клиенти при сключване на допълнително споразумение. Става дума за клиенти, които са просрочили задълженията си по вече отпуснат заем. Специалната оферта е за получаване един месец на безлихвен заем, а след изтичането му потребителят дължи единствено главницата.
Ако клиентът не успее да върне сумата в срок обаче, търговецът го подтиквал да сключи допълнително споразумение, в което вече се предвижда при забавено плащане на дължимите суми по кредит потребителят да заплати лихви и такси в по-висок размер от предвидените в Закона за потребителския кредит (ЗПК). Според Закона за потребителския кредит при просрочие кредиторът има право на обезщетение за забава в размер само на законната лихва върху неплатената в срок сума.
Експертите на КЗП съветват потребителите, преди да подпишат споразумение към вече сключен договор, внимателно да изчислят дали при новите условия действително биха заплатили по-малко в сравнение с това, което дължат според действащия контракт или по Закона за потребителския кредит.
Да има добра новина допринесе изпълнението на законовото изискване всеки, който иска да отпуска бързи заеми, да разполага с 1 млн. лв. собствен капитал. В резултат на това капиталово пресяване от присъствалите на пазара около 250 фирми към момента са останали 144. Отпадането на почти половината фирми донякъде е гаранция, че ще се играе по-честно, смята Иванов.
Според него Комисията за защита на потребителите е влязла във функциите си и заедно с БНБ осъществяват масиран надзор и контрол над бранша. В резултат на проверки през годината около 40 фирми са уличени, че включват неравноправни клаузи в договорите. Това прави една трета от пазарните играчи. Те бързо са реагирали и са поправили текстовете в документа, които обезправяват клиентите им. Само шест от тях са изразили несъгласие и са завели искове срещу КЗП.
Най-точният показател за състоянието на този пазар е делът на повторните кредити. Иванов го обянснява така: “Може да се съди за развитие и за ръст по общия обем на отпуснатите кредити. Но още по-точен показател е делът на повторните кредити. Повторни в смисъл, че след като клиентът се е издължил, е отишъл пак в същата фирма за втори, трети, четвърти и т.н. кредит. Това показва лоялност, стабилност на компанията. При нас около 50% от продажбите на месечна база са вече на познати клиенти” – каза Иванов.
Статистиката на БНБ е категорична: пазарът на бързи кредити продължава да расте, но заедно с това се увеличава и броят на необслужваните заеми, поне на тримесечна база. Това сочат данните на БНБ за третото тримесечие на годината.
Фирмите за бързи кредити са дали с 3.7% повече заеми на домакинствата към края на септември в сравнение с второто тримесечие на годината и с 10.4% повече спрямо предишната година. Така през периода юли – септември са отпуснати заеми за над 58 млн. лв., а за година – над 153 млн. лв. По този начин общият обем на отпуснатите бързи кредити за домакинствата нараства до 1.627 млрд. лева. Основната част от тях са заеми за потребление. Бързи кредити се теглят още за ремонт на жилището, за лечение, за обучение и за други нужди.
В същото време за пръв път обемът на необслужваните заеми нараства с 2.3% на тримесечна база. Повишението е с близо 11 млн. лв. от 30 юни към 30 септември 2015 година. На годишна база обаче необслужваните бързи заеми намаляват с над 75 млн. лв., като делът им спрямо всички отпуснати кредити се свива до 22.71 процента. За сравнение, преди две години той беше над 31 процента.
Обяснението на експертите е, че това се дължи на продажбата на пакети с просрочени кредити на специализираните фирми за събиране на вземания. През третото тримесечие са продадени такива кредити за 12 млн. лева.
Основният капитал на дружествата е общо над 309 млн. лева.
Нетната печалба на останалите на пазара фирми расте на тримесечна база с над 35%, но на годишна база се свива с 30 процента.
Прогнозите са за увеличаване на отпусканите заеми за потребление заради съживяването на икономиката. “С възстановяването на икономиката и ръста на заетостта ще се увеличат доходите на хората, те ще станат по-уверени по отношение на личните си финанси и ще потребяват повече. А ръстът на търсенето ще доведе до ръст на кредитирането. Така че според мен перспективите за 2016 г. са добри”, коментира изпълнителният директор на най-голямата компания в сегмента “БНП Париба – Лични финанси” Мишел Фуйе. Прогнозата му, конкретно за управляваното от него дружество, е към края на 2015 г. обемът на новоотпуснатите заеми да нарасне с 10% и да достигне равнищата от 2008 г., като този темп ще се запази и през следващата година.
Източник: http://www.banker.bg/
Празниците минаха и отминаха, а ежедневната рутина сигурно вече ви е връхлетяла с пълна сила. Вероятно имате безброй приятни спомени в сърцето си, но не и пари – в портмонето си! Знаем колко е трудно да се преодолее следпразничната криза в семейния бюджет. Но не бива да се притеснявате! От Финансцентър имаме перфектното решение за подобен тип проблеми – бърз потребителски кредит, благодарение на който може да получите до 5000 лв за нула време. Разберете повече на http://goo.gl/0MmWGq и кандидатствайте още сега!
За любимия човек, за децата, за родителите, за братята и сестрите и техните любими хора… и за децата им! Вероятно и тази година списъкът с получателите на вашите коледни подаръци е безкраен. За съжаление, не така стои въпросът със спестяванията ви за празника. Има един-единствен начин да зарадвате своите близки, но без да обявявате фалит – обърнете се към Финансцентър! Ние ще ви осигурим необходимия бюджет, защото знаем, че няма нищо по-скъпо от щастието на любимите хора и от усмивките на техните лица.
https://www.financecenter.bg/products/byrz-potrebitelski-credit/
Повече от два милиарда души празнуват Коледа всяка година. Независимо дали ще оставите лакомства за Дядо Коледа и неговите елени или просто ще украсите елха, Коледа е богата на традиции. Но как точно децата и техните родители празнуват Коледа по Света? Ето някои от най-необичайните начини, по които различните националности отбелязват празника.
Холандия
В Холандия Дядо Коледа се нарича Синтерклаас (Sinterklaas). Той не живее на Северния полюс, a в слънчева Испания и пристига с параход с помощник, който се нарича Черен Петър.
Скандинавия
В ролята на Дядо Коледа е гном наречен Томте в Швеция и Нисе в Норвегия. Поверието казва, че той пази плевните и носи подаръци. Всяка Коледа децата оставят купичка овесена каша пред домовете, а в замяна те получават подарък.
Австралия
На този континент Коледа се пада през лятото. Традицията повелява, че Дядо Коледа разменя елените си за шест бели кенгурута. Другият обичай е, семейството да се събира около барбекю на плажа.
Индия
За християните на субконтинента елхите не са често срещани. Вместо това те украсяват дървета Манго, а листата му се използват за създаване на празнично настроение в дома.
Гренландия
Издръжливият народ от Арктическия кръг приготвят някои доста необичайни ястия за празника. Кивиак (Kiviak) е „специалитет“ приготвен от разлагаща се птица обвита в тюленова кожа и оставена да престои в земята под голям камък за няколко месеца. Друго традиционно ястие е резенчета сурова кожа от кит.
Бразилия
Бразилците празнуват легендата, че на Бъдни вечер животните придобиват способността да говорят, докато децата получават подаръци в обувките си, а не в чорапи от Папа Ноел (Papa Noel).
Ямайка
Тук Коледа се отбелязва с празничен парад наречен Джон Кану (John Canoe), който датира от времето на робството, където хората носят смахнати маски и костюми. Козе месо с къри е основна част от коледната вечеря.
Украйна
Може да звучи по-скоро като Хелоуин традиция, но в Украйна украсяват коледните елхи с паяжини. Легендата гласи, че по Коледа един вълшебен паяк посетил много бедно семейство и превърнал паяжините в дома им в злато и сребро.
Сърбия
Тук не е традиционно да се дават подаръци на Коледа, а на двете недели преди празника. В първата неделя децата връзват майките си, а те под формата на откуп дават подаръци. Следващата неделя това се случва и с бащата.
Исландия
В Исландия вместо Дядо Коледа има 13 трола. Легендата разказва, че по време на коледните празници те слизат един по един от планината, оставяйки подаръци на послушните деца, а на непослушните – развалени картофи. Троловете имат имена като: Блъскащия врати, Куката за месо или Крадеца на свещи.
Нека си го кажем: зимите са тежки. Когато се стъмни в 16:30, а навън вятърът духа със смразяваща сила е трудно да не мислиш, как да избягаш от този клинч. Тук идва въпросът: накъде да тръгнеш, с толкова много възможности? Решихме да споделим с Вас някои от любимите ни дестинации за “бягство” през зимата.
Кауай, Хавай
Кауай е по-слабо развит от популярните си съседи, Оаху и Мауи, може би и по-красив. Неговите тучни земи, спокойни плажове и огромни скали предоставят фон на много холивудски филми. „Похитителите на изчезналия кивот“, филмите „Джурасик Парк“ и „Кинг Конг“ от 2005та година – всички са заснети тук. Дългият 10 километра „Waimea Canyon“, естественият басейн получил се от изригването на вулкан и пълен с морска вода – „Queen’s Bath” и не на последно място – извисяващите се скали „Na Pali Coast” са сред най-красивите природни забележителности в света.
Белиз
Белиз е сред най-добрите дестинации за гмуркане в света. Бариерният риф по крайбрежието е втория по големина след Големия бариерен риф край Австралия, а посетителите могат да видят морски костенурки, акули, скатове, както и голямо разнообразие от тропически риби. Топ дестинация за гмуркачите е „Blue Hole” – огромна дупка в морето. А гъстите тропически гори и останките на маите са омагьостващи.
Лос Кабос, Мексико
Намиращ се на върха на Баха Калифорния, Лос Кабос е известен със своите назъбени скалисти брегове на океана и хълмовете покрити с храсти. Много голф игрища, ресторанти, барове и курорти могат да бъдат намерени на полуострова. Изобилието от плажове предлагат голямо разнообразие от опции за спортуване, включително спортен риболов, гмуркане и уиндсърфинг.
Ямайка
Гостоприемството на местните, кулинарните специалитети, регето и безкрайния топъл океан… Как да не ти хареса? Този безгрижен остров разполага с природни чудеса (Dunn’s River Falls), дейности на открито (катерене, гмуркане), диви купони до зори (за тези, които го искат) и изобилие от прекрасни плажове за релаксиране, например: Десет километровия плаж и Френския залив.
Бермуда
Този остров е един от любимите ни. Предлага усещането на Карибите, без всъщност да е в Карибския басейн. Този низ от брегове с розово-пясъчни плажове и тюркоазени води има предлага отлични условия за гмуркане и голф.
Ривиера Мая, Мексико
Този участък от бреговата линия между Канкун и Тулум е известен с нощния си живот и плажовете – да не говорим за възможностите са гмуркане археологическите обекти, които датират от 7 век от н.е.
Буенос Айрес
Столицата на Аржентина е Буенос Айрес, дом на много аржентински традиции и търговски марки: Улиците са препълнине с барбекюта, грилове, стекхаусове, на които приготвят известното аржентинско говеждо месо. Има много луксозни бутици и дизайнерски магазини на най-известните световни марки. Нощният живот е доминиран от тангото. На централния площад „Плаза де Майо“, може да видите известния балкон на Каса Росада (Розовата къща) от мюзикъла „Евита“, където главната героиня изпява песента „Don’t Cry for Me Argentina”. И за финал, както мнозина са наясно, зимата в Европа е лято в Южна Америка.
Тези суперхрани са доказали, че са експерти в борбата с болестите и зареждат организма с енергия. Добавете ги към вашата храна и ще усетите силата на здравото тяло.
Лимони
Само един лимон съдържа повече от 100% от необходимото за един ден количество витамин С, което може да помогне за увеличаване на “добрия” холестерол и укрепване на костите.- Цитрусовите флавоноиди, които са в лимона могат да помогнат за възпрепятстване растежа на раковите клетки и действат като противовъзпалително.
Добавете резен лимон в чаша зелен чай. Едно проучване установи, че цитрусовите плодове повишават способността на организма да абсорбира антиоксидантите в чая с около 80%.
Броколи
Един среден стрък броколи съдържа повече от 100% от дневния прием на витамин К и почти 200 на сто от препоръчителната дневна доза от витамин С – две основни хранителни вещества, изграждащи костите. Същият спомага за защитата от на много видове рак.
Ако приготвяте броколи в микровълнова печка ще запазите около 90% съдържанието на витамин C. При готвене на пара или варене се запазват само 66 на сто.
Черен шоколад
Само 8гр. шоколад дневно, може да намали кръвното налягане при иначе здрави индивиди. Какаото на прах е богато на флавоноиди, антиоксиданти, намаляват “лошия” LDL холестерол и увеличава нивата на “добрия” HDL холестерол.
Тъмният шоколад съдържа около 53,5 милиграма флавоноиди; млечния шоколад има по-малко от 14.
Картофи
Един червен картоф съдържа 66 микрограма фолиева киселина (витамин B9 – един от най-важните за здравето витамини) – приблизително същото количество, колкото в една чаша спанак или броколи. Един сладък картоф съдържа почти осем пъти необходимото дневно количество вит.А – важен витамин за борбата с раковите клетки и повишаване на имунната система.
Оставете картофите да изстинат преди ядене. Изследванията показват, че това ще Ви помогне да изгорите до 25% повече мазнини след хранене, благодарение на картофеното нишесте.
Боб
Консумирането на една порция бобови култури (фасул, грах и леща) четири пъти седмично може да намали риска от сърдечно заболяване с 22%. Същия навик може също така да намали риска от рак на гърдата.
Колкото по-тъмен е боба, толкова повече антиоксиданти се съдържат в него. Едно проучване установи, че черните бобови шушулки съдържат 40 пъти количеството антиоксиданти, намиращи се в белите бобови шушулки.
Орехи
От всички ядки, орехите съдържат най-много омега-3 мастни киселини, които могат да помогнат за намаляване на холестерола. Омега-3 мастните киселини подобряват настроението и се борят с рака, също така могат да предпазват от вредното въздействие на слънцето.
Яжте няколко ореха за десерт – антиоксидантът мелатонин, намиращ се в орехите, помага за регулиране на съня.
Авокадо
Авокадото е богато на здравословни мазнини. В едно проучване е доказано, че понижава холестерола с около 22 на сто. Един плод съдържа повече от половината фибри и 40 процента от фолиевата киселина, от които имате нужда всеки ден. Намаля риска от сърдечно-съдови заболявания.
Ако го добавите към вашата салата, може да увеличи усвояването на ключови хранителни вещества като бета-каротин от три до пет пъти в сравнение със салати без тази суперхрана.
Чесън
Чесънът е мощен борец със заболяванията, което може да спре растежа на бактерии, включително Е. коли. Алицинът е съединение, открито в чесъна. Работи като мощен противовъзпалител и е доказано, че помага за понижаване на холестерола и нивата на кръвното налягане.
Смачканият чесън освобождава най-много алицин. При готвене не оставяйте чесъна на висока температура повече от 10 минути, тогава той губи важните си вещества.
Спанак
Спанакът съдържа лутеин и зеаксантин, два имунно стимулиращи антиоксиданта, важни за здравето на очите. Последните изследвания установиха, че сред плодовете и зеленчуците, спанакът е едно от най-ефективните растения в борбата с рака.
Спанакът е здравословно и безвкусно допълнение към всяко смути. Обещаваме Ви, че няма да промени вкуса на вашата напитка. Разбийте: 1ч.ч. спанак, 1ч.ч. настъргани моркови, 1 банан, 1 чаша ябълков сок, лед и ще получите една вкусна и много полезна напитка.
Сьомга
Голям източник на омега-3 мастни киселини, които са свързани с намаляне риска от депресия, сърдечни заболявания и рак. А 85гр. съдържа почти 50 процента от дневната доза ниацин, който може да предпази от болестта на Алцхаймер и загуба на паметта.
Сьомгата от развъдник съдържа 16 пъти повече токсични полихлорирани бифенили (ПХБ) от колкото дивата сьомга.
- Какво представлява договорът за потребителски кредит?
Това е документ, въз основа на който кредиторът предоставя на потребителя кредит под формата на заем, най-често разсрочен, на равни вноски, дължими на определена дата, през определен период от време.
Страни по договора за потребителски кредит са потребителят, който може да бъде само физическо лице, в качеството си на кредитополучател, и кредитор, който може да бъде физическо или юридическо лице, което предоставя кредити в рамките на своята професионална или търговска дейност. Най-често кредитор по потребителски кредит са финансови институции.
Договорът за потребителски кредит, както и всички изменения и допълнения към него, се извършват в писмена форма и се подписват от кредитора и потребителя. Екземпляр от договора и допълненията към него задължително се предоставя на потребителя.
Задължителни елементи в договора:
– дата и място на сключване
– информация за кредитополучателя
– срок на договора
– общ размер на кредита
– годишен лихвен процент и годишен процент на разходите
– условия за усвояване на кредита
– права и задължения на страните
– обща стойност на кредита за потребителя
ВАЖНО!
- Преди да се обвържете с договор за потребителски кредит, трябва да бъдете сигурни, че можете да го изплащате;
- Проучете пазара – сравнете различните оферти. Първата оферта, която ще получите, може би не е най-добрата;
- Информирайте се за всички такси и комисионни, които кредиторът ще начисли върху кредита ви;
- Обърнете внимание на периода на изплащане – колкото по-кратък е той, толкова повече пари ще спестите;
- Преди да подпишете договора за потребителски кредит прочетете внимателно съдържанието му, за да сте запознати с уловията, които съдържа той;
- Задължително проверете коректността на данните – както вашите, така и тези на кредитора;
- Обърнете специално внимание на погасителния план, според който ще правите плащанията си;
- Преди сключване на договора за потребителски кредит, кредиторът е длъжен да оцени кредитоспособността на потребителя, въз основа на предоставената от него информация;
2. Какво са годишен лихвен процент (ГЛП) и годишен процент на разходите (ГПР)? Какво включват те?
Годишен лихвен процент (ГЛП) или още Годишен ефективен лихвен процент е цената, която кредитополучателят заплаща за използването на определена парична сума (капитал) за период от 1 година.
Годишен процент на разходите (ГПР) е показател, изразяващ реалната цена на кредита, включваща всички дължими лихви, такси и комисионни от кредитополучателя, представен като процент от сумата на кредита за период от 1 година.
ВАЖНО!
Когато се прави сравнение на кредити по техните лихва и ГПР, параметрите на кредитите – сума и срок, задължително трябва да са равни. Обща стойност на кредита за потребителя е краен показател, по който може да сравнявате цената на различни оферти с еднакви параметри.
3. Допълнителни такси и комисионни
Много често в условията на договорите за кредит освен обявената лихва има включени такси и комисионни, които се плащат в различен период. Кредиторът не може да изисква от кредитополучателя лихва, такси, комисионни или други разходи, които не са предвидени в договора за кредит.
Ще се опитаме да ви запознаем с най-често срещаните такси и комисионни, с уточнението, че не е задължително всеки финансов продукт да има такива.
Таксите можем да разделим на няколко вида, според това в какви случаи се дължат те:
Първоначални(такса за кандидатстване, за кредит и обработка на документите;такса усвояване)
Заплащат се еднократно в процеса на кандидатстване; Могат да бъдат както фиксирани суми (такса за кандидатстване за кредит и обработка на документите), така и процент от одобрената сума на кредита (такса усвояване).
Годишна такса(такса за управление на кредита)
Заплаща се за всяка година от срока на кредита; Може да се начисли на 12-тия месец (в края на годината), или на 13 – тия (в началото на следващата година), т.е. еднократно и за изтекъл период на използване на кредита.
Такса при предсрочно погасяване на кредита
Кредитополучателят има право на предсрочно погасяване на кредита. Това е съпроводено със заплащането на обезщетение към кредитора, съгласно договора за кредит и разпоредбите на закона за потребителски кредит.
Други разходи
В договора за потребителски кредит са описани всички такси и комисионни и случаите, в които се дължат, но има и такива, които са текущи и не подлежат на предварителна уговорка. Това са например таксите при внасяне на сумите по банков път. Този разход е свързан с изпълението на задълженията по договора и е изцяло за сметка на кредитополучателя, като неговата стойност се определя по действащата тарифа на съответния доставчик на услугата.
ВАЖНО!
В зависимост от политиката на кредитора всички посочени в договора за потребителски кредит такси и комисионни могат да се образуват като процент от сума по кредита или да са посочени като конкретна сума. Наличието им е включено или се прибавя при настъпването на определени обстоятелства към сумата на кредита, а това значи, че се отразява и върху размера на ГПР.
4. Погасяване на кредита
В договора за потребителски кредит задължително се уточнява вида и размера на погасителните вноски.
Изключително важно е падежната дата по погасителния план, неразделна част от договора за потребителски кредит, да бъде съобразен с датата на получаване на трудовото възнаграждение на кредитополучателя. Много често причина за изпадане в просрочие е разминаването на датата за плащане на вноска с датата на получаване на заплата.
Важно!
Погасителната вноска е препоръчително да бъде направена преди настъпването на падежната дата, тъй като възможно забавяне може да доведе до нежелано просрочие. От друга страна е необходимо и технологично време за отчитане на направената вноска по сметката на кредитора.
5. Възможно ли е предсрочно погасяване на кредита и/или отказ от него и при какви условия?
Кредиторът не може да откаже да приеме предсрочното изплащане по договора за потребителски кредит!
При предсрочно погасяване на потребителския кредит е необходимо потребителят да информира кредитора и да се запознае с реда на осъществяване на това законово право:
- Кредитополучателят може да заяви желанието си да изпълни задълженията си по договора за потребителски кредит предсрочно, като отправи предизвестие в писмена форма до кредитора;
- Кредиторът от своя страна трябва да преизчисли сумата за предсрочно погасяване на потребителския кредит и да я съобщи на кредитополучателя под формата на анекс към договора за потребителския кредит;
- В определен срок кредитополучателят трябва да плати посочената сума на кредитора, с което предсрочното погасяване на задължението е налице;
- При упражняване на това свое право кредитополучателят дължи обезщетение на кредитора в размер на 1% върху предсрочно погасената глвница, ако оставащия срок на кредита е равен или по-голям от 1 година и 0,5%, ако този срок е по-малък от 1 година.
Важно!
Кредитополучателят може да се откаже от договора за потребителски кредит чрез отправяне на писмено предизвестие до кредитора в 14-дневен срок от подписването на договора. В случай, че предизвестието за отказ и връщането на главницата се извършат в рамките на този срок, кредиторът няма право да начислява лихва.
Ако връщането на главницата се извърши извън посочение срок, кредиторът ще начисли лихва от датата на подписване на договора до датата на реалното плащане на сумата.
6. Какво ще се случи при забавяне на внасянето на погасителна вноска?
При забавяне на погасителна вноска кредитополучателят изпада в т.нар. „просрочие”. Това означава, че кредиторът има право и започва да начислява наказателна лихва от деня след падежната дата плюс направените разноски по събиране на вземането.
Законната лихва е равна на основния лихвен процент (ОЛП), обявен от Българската народна банка (БНБ) + 10%. Размерът и се променя всеки месец, съгласно обявения ОЛП и/или при промяна на нормативното основание за изчислението му.
Пример:
Към 8 април 2013 година ОЛП на БНБ е 0,19%. Плюс 10% означава, че законната лихва за забавяне е 10.19%.
Важно!
Забавеното плащане води сле себе си и последствия, които се изразяват във вписването на кредитополучателя като некоректен длъжник в Централния кредитен регистър (ЦКР), което е видно за всички финансови институции.
7. Какво ще се случи, ако спра да плащам?
Много са факторите, които могат да поставят кредитополучателя в ситуация, в която не може да изплаща задълженията по кредита си. В такъв случай е изключително важно той да поддържа контакт с кредитодателя, да обясни ситуацията и да поиска съдействие. Обикновено кредиторите предоставят възможност на своите клиенти, изпаднали в просрочие, в определен период от време да подновят коректното изплащане на кредита. Отлагането на една погасителна вноска също е възможен сценарий в такава ситуация. В този период обаче кредитополучателят се намира в просрочие и дължи наказателни лихви.
Ако след този период плащанията не са подновени, то кредитодателят има право да изисква наведнъж цялата сума, която кредитополучателят дължи заедно с предвидените лихви и такси. Ако в договора не е изрично упоменато, тази последица настъпва най-често след неплащането на две последователни месечни вноски.
На този етап отново е много важен контаква с финансовата институция т.к. при желание от страна на кредитополучателя да бъде коректен, възможностите за взаимно изгодно договаряне все още не са изчерпани.
Ако след всички усилия няма постигнат резултат, последната стъпка за събиране на задълженията, която кредитодателят предприема, е завеждането на съдебно дело срещу некоректния длъжник. Съгласно полученото съдебно решение съдия – изпълнител предприема действия по събиране на задължението (запор на трудово възнаграждение, банкови сметки, движимо и недвижимо имущество и т.н.).
Важно!
- Поддържането на контакт между кредитодателя и кредитополучателя в ситуация на просрочие е изключително важно, т.к. в диалога може да се стигне до взаимно изгодно решение и за двете страни.
- Некоректното изплащане на задълженията води до вписване на кредитополучателя като некоректен длъжник в Централния кредитен регистър (ЦКР). Достъп до информацията в него имат всички финансови институции. Той съдържа данни за кредитната история и моментна задлъжнялост на всяко физическо или юридическо лице. Законовото задължение на всяка финансова институция е веднъж месечно да декларира информация за своите клиенти. В интерес на кредитополучателя е да не забавя своите плащания, защото това би довело до негативна кредитна история и невъзможност за получаване на паричен кредит в бъдеще, тъй като декларираните данни се съхраняват и са видими в системата на ЦКР за дълъг период от време. Освен посочените последици, кредитополучателят губи правото си на предсрочно погасяване на потребителския кредит.
8. Права на потребителя във връзка с договор за потребителски кредит
Според действащия Закон за потребителския кредит, влязъл в сила на 12 май 2010 година, потребителите имат редица права, които трябва да бъдат спазвани:
- Правото на получаване на преддоговорна информация – предоставя се във формата на стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити. Това улеснява потребителя при сравняване на различни предложения и при вземане на решение за сключване на договор;
- Правото на получаване на информация – при проявен интерес от страна на потребителя, той има право да получи от кредитора изчерпателна поднесена по разбираем начин и вярна информация за всички характеристики, параметри и условия, срокове, рискове и ефекти на предлаганите от кредитора оферти за потребителско кредитиране;
- Право на отказ от потребителски кредит;
- Право на предсрочно погасяване на договора за потребителски кредит;
9. Съвети за предпазване от финансови измами
- Съхранявайте личните си документи на сигурно място и не ги предоставайте на никого, без да сте сигурен за какво ще бъдат използвани. Най-често срещаните измами са с използването на лични документи без знанието на притежателя им;
- При откраднати или изгубени лични документи веднага уведомете най-близкото структурно свено на МВР;
- Не полагайте подписа си под документи, със съдържанието на които не сте се запознали добре;
- Не вземайте кредит за трето лице! При евентуален проблем с погасяването му, вие сте страна по договора и съответно вие носите цялата отговорност по издължаването му.
- 1
- 2