Напоследък все по-чести стават случаите, в които длъжник е допуснал забава в обслужването на задълженията си към банкови и небанкови финансови институции. Това забавяне впоследствие би могло да окаже негативно влияние при кандидатстване за нов заем. Какво трябва да направят длъжниците с неизрядна кредитна история, включваща минали просрочия и как банките реагират на просрочията, са само част от въпросите, които будят интерес. На тях ще опитаме да отговорим.

Къде се отразява кредитната задлъжнялост?

Информация за кредитната задлъжнялост се набавя от справка в Централен кредитен регистър (ЦКР) към Българска Национална Банка (БНБ). В нея се съдържа информация, както за текущото състояние на кредитите на кредитоискателя, така и за начина, по който са обслужвани 5 години назад. От 2008 г. в регистъра може да бъде намерена информация за заеми, отпуснати не само от банки, но и от небанкови институции и лизингови дружества. Справката за кредитна задлъжнялост показва броя на кредитите и в коя категория или как са обслужвани те. Познати са 4 вида категории:

• Редовен кредит/ експозиция
В тази категория попадат кредитите, при които не съществуват проблеми в обслужването им. Това са заемите, при които главницата и лихвите се изплащат текущо, със забава до 30 дни, но само когато тази забава е допусната случайно.

• Под наблюдение
Това са кредитите, при които са натрупани просрочени плащания по главницата или лихвите, като просрочието е от 31-90 дни. За да бъде класифициран един заем под наблюдение нарушенията по договора за заем трябва да са несъществени. Счита се, че при длъжник с такава забава има вероятност за влошаване във финансовото му състояние.

• Необслужван кредит/ експозиция
За такива се считат кредитите с натрупани просрочени плащания по главницата или лихвите 91-180 дни. Тук са налице значими нарушения в обслужването и се предполага, че длъжникът е с нестабилно финансово състояние, което може да застраши погасяването на задължението.

• Загуба
Това са кредити/ експозиции с натрупани просрочия по главницата или лихвите със забава над 180 дни. Това са т.нар. „съдебни кредити“, предмет на съдебно производство срещу длъжника. Тук се счита, че длъжника е обявен в несъстоятелност.

Особености на Централния Кредитен Регистър

Съществуват някои специфични моменти при отразяването на информацията в ЦКР. Така например корекция в регистъра може да бъде направено единствено от кредитора, който е подал информацията. Макар, че справка може да бъде издадена и от БНБ, тя не може да коригира информация за длъжник в регистъра.

Друг момент, заслужаващ внимание е това, че справката за кредитна задлъжнялост, издадена от БНБ предоставя информация за  активни и погасени кредити. Специфичното тук е, че могат да бъдат видени имената на институциите към които клиента има задължения. Да си направят справка в БНБ се препоръчва на длъжници, които не помнят в коя институция са теглили кредит или пък не знаят в коя институция имат просрочия.

Ежемесечно до 15-то число на месеца, следващ отчетния всяка финансова институциа отпускаща кредити е задължена да подава информация за текущото състояние по всички активни кредити на клиентите към последната дата на отчетния месец. Това означава, че към 20-и може да бъде видяна информация за състоянието на активните кредити за предходния месец. Ако длъжник е погасил изцяло задължението си и не желае да чака обновяване на регистъра може да извади удостоверение, че се е издължил, за да вземе нов кредит.

Как банките използват информацията в ЦКР?

Когато получат молба за нов кредит, финансовите институции задължително правят справката в регистъра като част от процеса за разглеждане на кандидатурата. Информацията от справката предоставя ясна представа за кредитната „култура” и история на кандидата,  и за това дали са обслужвани както текущите така и вече погасени стари кредити. Текущото състояние на заемите е моментна картина на състоянието на всички кредити на лицето към датата на последния отчетен период. Въпреки, че всеки кредитор има свои собствени правила за кредитиране, по-голямата част от тях не са склонни да отпуснат нов заем, ако текущия статус на длъжника е различен от „редовен“.

Другата част от справката е съставена от информация за посрочия през последните 5 години по активни и вече погасени кредити. Тук справката показва какво се е случвало със заема/заемите, само ако те  в определен период от време са били със статус, различен от „редовен“. Тази част от справката също има значение при кандидатстване за нов заем. Ако обаче в миналото длъжник е имал временни проблеми в обслужването на кредита и те са били за малки суми, а текущото състояние на клиента показва, че клиентът е редовен, това няма да окаже негативно влияние върху кандидатурата. Често се случва например длъжник да е забравил или пък да не знае, че съществува годишна такса по кредитна карта, като това излиза като просрочие в ЦКР. Друг случай е длъжника да е бил в чужбина, поради което не е плащал няколко месеца кредита, след което се връща и погасява всичко дължимо накуп. Това са случаи, в които няма следа от преднамереност в начина на обслужване на задължението и най-вероятно кредиторът би отпуснал кредит.

Разбира се кредитната история не бива да се разглежда изолирано от останалите фактори, оказващи влияние дали да бъде одобрено финансиране или не. Такива например са: размер на доказаните доходи, наличие на социално осигурителни и здравни вноски, постоянен трудов договор при настоящия работодател и др.

В последната част от справката се съдържа информация за новоразрешените кредити. Тук се вписват нововъзникналите кредити. По правилник банките и небанковите дружества са длъжни в срок от 5 дни след сключване на нов кредит или при изменение на вече сключен договор за кредит да подадат информация към регистъра.

Защо кредиторите не възприемат добре просрочията по кредити?

Кредитната история е ясен показател за финансовото състояние, в което се намира кандидатстващия за финансиране. Друга причина, поради която кредиторите не обичат просрочията е, че  банките са длъжни да заделят провизии. Провизията представлява разход, с размера на който банката коригира стойността на кредита. Тя се отделя, когато един кредит е класифициран „под наблюдение”, „необслужван” или „загуба”. Реално тя е длъжна да задели определена сума, която не може да използва, за да реализира доход. Така например при експозиции под наблюдение банката е длъжна да отдели минимум 10% от стойността на кредита. За необслужваните експозиции размера на провизията е не по-малко 50%, а при експозиции, класифицирани като загуба банката провизира 100% от експозицията.

От тази гледна точка банката може да откаже финансиране, ако кредита е бил проблемен в миналото, за да си спести евентуален бъдещ разход.Затова е добре, когато предстои да теглят кредит, хората да си правят сметка и за това, че ако изпаднат в просрочия или спрат да връщат кредита, има голяма вероятност да влошат кредитната си история. Това би означавало, че в следващите 5 години те най-вероятно ще срещнат трудности кандидатствайки за кредит. В тези случаи кредити могат да бъдат отпускани при по-високи лихви от финансови институции за бързо, но рисково кредитиране.

Ползването услугите на кредитен консултант значително облекчава процеса на кандидатстване за кредит. Тези специалисти са наясно с изискванията на различните институции и биха могли да предложат адекватно решение.

Автор: Десислава Николова
Финансов анализатор
www.MoitePari.bg

… И защо това е толкова важно за вашата кариера

Знаете ли, че отнема от 3 до 5 секунди на човек, за да си създаде първо впечатление? И докато може би предпочитате околните да изградят мнението си за вас, основавайки се на вашата интелигентност или опит, то повечето проучвания сочат друго.

Социалният психолог от Harvard Business School Ейми Къди е изследва “първото впечатление” и е установява, че при среща с непознат се формират не едно впечатление, а две. „Ние преценяваме дали човекът насреща е сърдечен и надежден, което отчасти отговаря на въпроса ни „Какви са намеренията на този човек към мен?”. И също се питаме колко стабилен и квалифициран е той”, заявява Къди. Нейното изследване показва, че тези две черти – надеждността и доверието, съставят между 80 и 90 процента от първите впечатления.

Но защо първото впечатление е толкова важно? Робърт Лаунт, професор в университета в Охайо, обяснява, че те са от сериозно значение, особено в случаите, когато се опитвате да изградите трайно доверие.

Един от начините да си подсигурите доброто мнение за вас още от пръв поглед е като се съсредоточите върху вашия образ. Това е процес на оценка и контрол на въздействието на външния ви вид върху вас, другите и постигането на целите ви. Обединяването на всички елементи – облекло, етикет, език на тялото, умението да предразполагаш събеседника, вербална комуникация и др., са цели наука и изкуство.

Контролът над собствения ви образ е важен за постигането на положително първо впечатление и за постигането на професионалните ви стремежи, тъй като ви помага да:
Влияете на това, което другите виждат и възприемат
Подобрявате начина, по който другите ви възприемат
Създавате усещане за надеждност
Вдъхвате доверие във вашите способности
Излъчвате добронамереност и отзивчивост
Откриете нови възможности
Повишите своя статус

Какво е първото впечатление, което оставяте? Отговаря ли то на целите, които сте си поставили? Изглеждате ли уверени и компетентни, или пък показвате, че сте стресирани и нерешителни?

Ето и няколко стъпки, с които да накарате първите впечатления да работят във ваша полза:

1. Обърнете внимание на гардероба си.

Какво говорят дрехите ви за вас? Обърнете внимание на този понякога подценяван арсенал. Не става въпрос за това дали се обличате добре или зле (макар че, откровено, и това влияе съществено на преценката на хората), а за това доколко подборът на дрехи и аксесоари отговаря на впечатлението, което искате да създадете.

Ако целите да вдъхнете авторитет, гардеробът ви задължително трябва да включва сака, костюми, високи токчета (ако сте жена). В случай, че искате хората да ви възприемат като креативна личност, то стилът ви трябва да отразява вашата индивидуалност. Винаги можете да се обърнете към имидж експерт за това.

2. Усъвършенствайте вербалната комуникация.

Никой не е казал, че трябва да сте съвършен оратор (освен, разбира се, ако естеството на работата ви го изисква). Но за да ви възприемат добре, трябва да умеете да говорите ясно и чисто, както от гледна точка на дикцията, така и що се отнася до изказа и построяването на мисълта. Не говорете твърде много или твърде малко. Бъдете естествени.

Можете да помолите свой приятел да участва в импровизирана сценка – „Интервю за работа”. Влезте в роля, за да проявите комуникационните си особености, а вашият приятел ще ви посочи някои грешки и ще ви даде насоки за подобрения.

3. Усъвършенствайте невербалната комуникация.

Също от огромно значение за първото впечатление, с подчертан акцент в бизнес средите. Гледайте събеседника в очите, постарайте се да сведете излишните жестове до минимум (за предпочитане – до нула).

Особено важен е начинът на ръкостискане – има цяла наука, посветена на него. Ръкостискането ви трябва да показва увереност и спокойствие. То може да бъде първата крачка към новата длъжност или печелившата сделка.

4. Важно е отношението.

Сигурно ви е неприятно, когато се запознаете с някого, а той се държи така, сякаш това е последното нещо, което му се иска в момента. Замислете се за отношението, което показвате на събеседниците си – дали се усмихвате и им отдавате пълното си внимание, въпреки че в главата си имате още много неща, за които да мислите.

Покажете внимание към човека отсреща и веднага ще спечелите неговото благоразположение. А това е много важно, ако говорим за бъдещия ви шеф.

5. Гримът и прическата са всичко.

Също както дрехите и аксесоарите, останалите елементи от външния ви вид имат думата при изграждането на първо впечатление. Преди всичко, те трябва да са в хармония – първо, един с друг и после, с вашите стил и имидж. Важно е да излъчвате грижа за себе си, която се проявява в способността да овладявате детайлите по вас.

Освен, че ще завършва стила, който сте възприели (строг, индивидуален, следващ последните тенденции), вашата прическа издава и черти от характера ви. Не смейте да я подценявате.

Вижте класацията от последното проучване в социалната мрежа Reddit

Книгите имат невероятното свойство да остават с нас до края на живота ни.

Независимо дали са написани за деца, скайфай любители, математици или фентъзи почитатели, определени истории са основни за жанра си и препоръчителни за всички. Представяме ви топ 20 на книгите, които всеки трябва да прочете поне веднъж в живота си, според наскоро направено проучване на „Форбс“ в социалната мрежа Reddit.

1. “Дзен и изкуството да поддържаш мотоциклет“ от Робърт Пърсиг

Историята на баща и син, които прекосяват Америка през лятото на мотоциклет, е всъщност история за едно философско пътуване. Разказът за пътешествието е изпълнен с фундаментални въпроси като как да живеем живота си и разговори между баща и син.

2. „Хълмът Уотършип“ от Ричард Адамс

Адамс първоначално разказвал историята за лека нощ на дъщерите си. В нея става въпрос за група зайци, които напускат своите домове-дупки на хълма, след като един от зайците има видение, че хълмът е унищожен от трактори.

Книгата проследява борбата със зли зайци, гарвани, лисица, пресичането на реки и безброй други опасности по пътя към установяването на нов дом.

3. „Последната лекция“ от Ранди Пауш и Джефри Заслоу

Американски професор по компютърни науки, Ранди Пауш, става известен след като представя оптимистичната си последна лекция озаглавена „Последна лекция: Истинското постигане на детските мечти“. Лекцията е изнесена след като Пауш разбира, че е болен от рак на панкреаса и му остават между три и шест месеца живот в добро състояние.

След лекцията той създава и книгата в съавторство с Джефри Заслоу.

4. „Кратка история на почти всичко“ от Бил Брайсън

Брайсън създава един от най-добрите груби пътеводители към науката, написан така че да е достъпен за широката публика. Авторът описва всичко – от размера и историята на Вселената до появяването на човешкия род. Той също отделя време и на ексцентричните археолози, антрополози и математици, които допринасят за най-значимите открития на света.

5. „Човекът в търсене на смисъл“ от Виктор Франкъл

Издадена през 1946 г., книгата е написана от Виктор Франкъл, който разказва за преживяванията си в концентрационния лагер Аушвиц през Втората световна война. Изпълнен с пълноценно разбиране на психологическите ефекти у затворниците, Франкъл размишлява върху смисъла на живота и лошите и добри човешки същества.

6. „Вечната война“ от Джо Халдеман

Написана като алегория на войната във Виетнам от ветеран, участвал в нея, „Вечната война“ следва пътя на войника Уилям Мандела. Той напуска Земята за да се бори с мистична извънземна раса.

Но заради времевото разширение по време на космическите пътувания, главният герой остарява с десет години, а жителите на Земята – със 700. Мандела се завръща в напълно различен свят, който му е невъзможно да разпознае.

7. „Космос“ от Карл Сейгън

Сейгън някак успява да разкаже 15 милиона години космическа история, докато се докосва до философия, религия и обществени принципи. Книгата е написана така, че дори и хора без силен научен опит могат да я разберат и да вникват в дълбокото единство на космоса.

8. „Бартълби писарят – Уолстрийтска история“ от Херман Мелвил

В краткият роман се разказва за абсурдната история на мъж на име Бартълби, който работи в адвокатска кантора в Ню Йорк. Бартълби е страхотен работник, докато един ден е помолен да коригира нещо и той просто отговаря: „Предпочитам да не го правя“.

Това се превръща в неговата пасивна реакция, докато бавно прекратява всяко действие за огорчение на поразения разказвач.

9. „Мишката – разказ на един очевидец“ от Арт Шпигелман

Комиксът е носител на наградата Пулицър и разказва историята на евреин преживял Холокоста и неговият син – художник на комикси, който се опитва да се примири с житейските поврати.

В комикса нацистите и евреите са изобразени като котки и мишки и сюжета описва едновременно живота по времето на Хитлер и взаимоотношенията на сина с остаряващия баща.

10. „За кого бие камбаната“ от Ърнест Хемингуей

Тази военна история проследява Робърт Джордан – млад и идеалистично настроен експерт по разрушения, който се бие в Испанската гражданска война през 1937г. С антифашистките партизански сили. Действието се развива в продължение на 68 часа, докато Джордан се опитва да намери начин да взриви вражески мост, има разногласия с пасивния ръководител на партизаните и се влюбва в млада испанка.

11. „Кафка на плажа“ от Харуки Мураками

Този изумяващ японски роман прелива два основни сюжета – този на 15-годишния Кафка, който има мисията да открие майка си и сестра си, и по-възрастния Наката, мъж, който има способността да говори с котки.

Двамата герои са в противоречие по време на метафизичното пътуване, изпълнено с магически реализъм.

12. „Малкият принц“ от Антоан дьо Сент-Екзюпери

Това е историята на пилот, който разбива самолета си в пустинята Сахара и е посрещнат от малко момче, което настоява, че е от друга планета. Докато пилотът поправя самолета си, той научава за живота на „Малкия принц“, който копнее да се върне на родната си планета. Макар да се счита за детска книга, „Малкият принц“ е едно от най-трогателните и задълбочени произведения на френската литература.

13. „Пътят“ от Кормак Маккарти

„Пътят“ печели наградата Пулицър през 2007 г. и има защо. Намиращи се в пост-апокалиптична ядрена зима, безименен мъж и неговият син се лутат в студа, тъмнината и мрачния свят, в който всеки олицетворява най-долните черти на човечеството.

Маккарти пише в минималистичен стил, което пасва на действието. Мъжът и момчето се борят да намерят храна и да се спасят от варварските банди, които поробват по-слабите. Но може би, само може би, все пак съществува нещо, за което си струва да се живее.

14. „Сто години самота“ от Габриел Гарсия Маркес

Тази книга, изпълнена с магически реализъм, разказва за селцето Макондо и неговите жители. Започва с Хосе Аркадио Буендиа, мъжът построил селото, справяйки се с гражданската война и призрака на мъжа, който е убил.

Историята наистина е за сто години, като всяко поколение Буендиа е обременено от минали грешки и самоунищожителни пориви.

15. „На изток от рая“ от Джон Стайнбек

Две семейства – Траск и Хамилтън, живеят в Калифорния. Романът проследява борбата на всяко поколение с морала, кое е правилно и кое грешно, както и мрачните проблеми, причинени от братско съперничество.

Стайнбек счита „На изток от рая“ за най-добрия си роман. „Мисля, че всичко друго, което съм написал, всъщност е било подготовка за това.“, казва автора.

16. „Как да печелим приятели и да влияем върху другите” от Дейл Карнеги

Книгата е написана през 1930 г., но повечето от съветите на Карнеги остават истина и днес. Междуличностните умения, които той препоръчва, може да изглеждат очевидни, като усмихването и запомняне имената на хората, но много фенове препоръчват книгата като чудесен наръчник за човешко благоприличие.

17. „Престъпление и наказание“ от Фьодор Достоевски

Романът проследява душевните терзания на Родион Романович Раскольников, бивш петербургски студент, който планира да убие лихварка за парите й, убеждавайки се, че може да извърши и добри дела, за да компенсира престъплението си.

Майстор в разбирането на човешката природа, Достоевски разкрива как е устроен света през 19-ти век, докато убийството превзема съвестта на Раскольников.

18. „Братя Карамазови“ от Фьодор Достоевски

Русия през 1870 г. е контекстът на историята за отцеубийство и семейни вражди. От части мистерия за убийство, от части съдебен трилър и социална критика, романът проследява живота на трима братя и техния баща.

Последната книга на Достоевски си заслужава прочитането на 800-те плюс страници.

19. „Чужденецът“ от Албер Камю

Носител на Нобелова награда за литература, романът започва с това как Мьорсо научава, че майка му е мъртва. Липсата на емоционална реакция в неговия тон подготвя читателя за поредицата от събития, които водят Мьорсо до убийството на човек. Разделена на две част, историята следва живота на героя преди и след убийството.

20. „Дюн“ от Франк Хърбърт

За научната фантастика „Дюн“ е това, което е „Властелинът на пръстените“ за фентъзито. Хърбърт създава пълни истории, политики, религии и екологични системи в това феодално междузвездно общество. Намиращ се на пустинната планета Аракис, Пол Атреидес се превръща в мистериозния човек Муад’Диб.