15 септември е все още далеч, а лятната ваканция е в разгара си. Ала истината е една – може да се справите с това предизвикателство за семейния бюджет, само ако внимателно планирате разходите си и изчислите всичко до стотинка.

Първият учебен ден несъмнено представлява сериозно изпитание за вашето дете. Ние обаче сме наясно с цената на парите и знаем, че влизането в класната стая бележи настъпването на трудни времена и за родителите на малчуганите.

Безгрижните летни дни отстъпват мястото си на безкрайните грижи покрай подрастващите. Същевременно семейният бюджет не е в цветущо състояние, защото е пострадал достатъчно от ваканционните разходи, придружаващи неизменно горещия сезон.

В периода, в който едва свързвате двата края, е важно да обръщате внимание само на артикулите от първа необходимост. Ето някои от нещата, в които вероятно ще се наложи да инвестирате преди първия училищен звънец да бие през есента на 2015 година:

Учебници и помагала

Ако малчуганът ви ще бъде от 1 до 7 клас включително, неговите учебници са безплатни. Изискванията към гимназиалните класове обаче са сериозни и предвиждат похарчването на значителна сума пари.

За да облекчите малко бюджета си, бихте могли да купите учебници втора ръка или да преснимате някои от изданията. Така или иначе, по време на всяка година в съвременното школо се изучават по над 10 предмета, така че ще се наложи да отделите между 100 и 150 лева, за да снабдите детето си с всички необходими четива.

В тази категория влизат и учебните помагала, повечето от които трябва да бъдат нови, тъй като се предполага, че ученикът ще ги попълва самостоятелно. Това са допълнителни разходи, застрашаващи семейния бюджет от фалит.

Тетрадки и други пособия

Още по наше време учителите стриктно следяха дали всеки си има специални тетрадки за техния предмет, съответно с етикети “Работа в клас” и “Домашна работа”. С оглед натовареността на съвременните образоващи се младежи и девойки, купуването на всички необходими за предстоящата година тетрадки в началото ѝ изисква сериозна инвестиция. От 20 стотинки до 2 лева – такава е цената на една тетрадка в зависимост от това с какви корици, хартия и обем е тя.

На всеки ученик са необходими и аксесоари, с които все пак има вероятност да разполага от предишни години. Чертожни инструменти, химикалки, моливи и флумастери и несесер са сред нужните помощни пособия.

Дрехи

Това е сериозен и неизбежен разход за началото на всяка учебна година. Децата растат и не могат да износват старите си одежди до безкрай. Минималното текстилно оборудване включва топло есенно-зимно яке, непромокаеми обувки, поне два пуловера и два чифта удобни панталони или дънки, тениски, бельо, спортен екип и маратонки…

Ако пък училището на вашето дете вече е въвело униформите, разходите по облеклото скачат още повече. Нужни са поне два комплекта, а средната стойност на единия е около 50 лева.

Раница

Малка, голяма, с прегради или без, мека или твърда, с колела, с картинки, непромокаема… Характеристиките на една раница са безброй и пряко влияят на цената ѝ. Това не е артикул, в който се налага да инвестирате ежегодно, но все пак стойността на един такъв аксесоар варира между 30 и 70 лева.

Трудно е да се изчисли общо колко пари трябва да бъдат похарчени, за да се купи всичко необходимо за един ученик преди началото на неговите занятия. Едно е сигурно – инвестицията може сериозно да застраши баланса на вашия семеен бюджет.

От ФИНАНСЦЕНТЪР обаче разбираме затрудненията, които изпитвате като родители, и бихме ви помогнали на драго сърце. Предлагаме ви да се възползвате от нашия бърз потребителски кредит, за който може да  кандидатстване още сега, и то онлайн!

Благодарение на него може да разполагате със сума между 800 и 5000 лева, която ще погасите в удобен за вас срок, като максимумът е 60 месеца. Одобрението и усвояването стават реалност за 1 работен ден, а белите пари за черни дни ще се озоват моментално във вашата банкова сметка. Точно, когато ви трябват най-много!

Не е тайна, че работата с българската държавна администрация е силно утежнена. Гражданите са принудени да спазват безброй сложни и неточно регламентирани процедури, с каквото и да се захванат.

Сферата на здравните осигуровки е сред постоянно променящите се. За да ви улесним поне малко в нелеката задача да изпълнявате задълженията си, свързани със Закона за здравното осигуряване, ще се опитаме да внесем яснота по основните въпроси, които го касаят.

Нека първо разгледаме нововъведенията, които настъпиха през последните месеци. И така…

Какво се промени?

Месечният размер на минималната работна заплата се увеличи – на 1 януари тя стана от 360 лв вместо 340. От 1 юли пък вече е 380 лв. Нарасна и максималният осигурителен доход – от 2400 лева той стана 2600 лв.

Минималният осигурителен доход на земеделските производители също се промени – от 240 на 300 лв.

Периодът, от който се изчисляват обезщетения при бременност и раждане, беше 18 месеца, а след 1 януари стана 24.

Има и промяна, касаеща самоосигуряващите се лица, които внасят осигурителни вноски по фонд “Общо заболяване и майчинство”. Те ще трябва да довнасят и по този фонд по годишната си данъчна декларация. Нововъведението ще влезе в сила от 1 януари 2016 г.

През март 2015 г. пък бяха приети промени в Закона за здравното осигуряване, според които хората, които не са плащали здравни осигуровки, имат 6 месеца, за да внесат дължимото за последните 3 години. След този срок ще трябва да изплатят сумата, натрупана от 2000 г. насам.

Може да направите справка за здравноосигурителния си статус, използвайки уебсайта на НАП. С помощта на <a ” href=”http://nap.bg/page?id=141″ target=”_blank”>електронния калкулатор на НАП пък бихте могли да разберете какви вноски и лихви дължите от 2000 г. досега.

От 2016 г. възстановяването на спрени права ще е възможно, след като лицето внесе всички дължими вноски. Предвижда се също така да се въведат два пакета на услугите – спешен и допълнителен.

За първи път здравното министерство обсъжда да се търсят доказателства за бедност в случаите, в които държавата плаща осигуровките на социално слабите. Ще се проверява дали човекът е на борсата, притежава ли имоти и сключвал ли е сделки.

Кога и как се внасят здравните осигуровки?

В Закона за здравното осигуряване е позочено изрично, че вноските се правят всеки месец до 25-о число. Те могат да бъдат платени по няколко начина:
– по банков път – на сметката на териториалната дирекция на НАП
– с пощенски запис
– по интернет – посредством електронната услуга на НАП

В кои случаи трябва да внасяте здравните си осигуровки сами?

Важно е да знаете, че понятието “осигурено лице” не е обвързано с полагането на дейност, а се използва, само за да се определи нечий здравноосигурителен статус.

Лицата, които внасят сами своите вноски, но не са регистрирани като самоосигуряващи се по смисъла на Кодекса за социално осигуряване, дължат задължителна здравноосигурителна вноска в размер на 16,80 лева месечно. В тази категория спадат:

– трайно безработни, които не получават обезщетение от Бюрото по труда и не се осигуряват от държавата
– студенти, които не са редовна форма на обучение, както и тези редовна форма на обучени на възраст над 26 години
– докторанти, които не са редовна форма на обучение, нито държавна поръчка
– ученици, навършили 18-годишна възраст – за периода от завършване на средно образование до започване на висше образование или работа
– лице, подписало граждански договор, ако не е осигурено на друго основание и получената месечна сума по договора е по-малка от минималната работна заплата за страната
– морските лица

Самоосигуряващите се по смисъла на Кодекса за социално осигуряване също плащат сами своята здравноосигурителна вноска. За 2015 г. тя е в размер 8% от осигурителния доход. Минималните месечни размери на осигурителния доход за самоосигуряващите се лица са точно определени, в зависимост от доходите им през 2013 година:

до 5400 лв – 420 лв
от 5400.01 до 6500 лв – 450 лв
от 6500.01 лв. до 7500 лв – 500 лв
над 7500 лв – 550 лв

За хората, които през 2013 г. не са имали доходи, минималният месечен размер на осигурителния доход е 420 лв.

В тази категория влизат например представителите на свободни професии или занаятчийски дейности, които са си направили регистрация. И още: собственици или съдружници в търговски дружества и физическите лица – членове на неперсонифицирани дружества; регистрирани земеделски производители или тютюнопроизводители.

Ако ви се налага да изплатите накуп трупани с години здравноосигурителни вноски, не изпадайте в паника! От ФИНАНСЦЕНТЪР ви предлагаме бърз потребителски кредит, с помощта на който ще може да изчистите задълженията си и да възстановите своите права, за да се възползвате от услугите на здравеопазването. Може да кандидатствате за него и онлайн – без дори да ставате от стола. Срокът за погасяване на кредита е от 6 до 60 месеца, така че няма закъде да бързате.

Не забравяйте, че ако вие не се погрижите за себе си, няма кой да го направи… От сърце ви желаем да сте здрави!

Написано за Financecenter.bg от Марина Янева

Законите на природата повеляват, че колкото и мъчително да се нижат студените дни, лятото все някога настъпва. Тогава всяка свободна секунда става част от план за приятно изкарване, а офертите за морски приключения не спират да валят.

Заедно с възможностите за почивка обаче идват и притесненията, свързани с личния или семейния бюджет. Финансовото измерение на едно пътуване до морето въобще не е за подценяване!

Дори да включим само най-основните разходи, неизменно придружаващи ваканцията, сумата става доста крупна. Нека видим колко пари са необходими на един човек, решил да отиде на море през август.

Приемаме, че той живее в София и си е взел платен отпуск от 5 работни дни, комбинирайки ги с двата прилежащи уикенда. Почивката започва в събота сутрин и завършва вечерта на следващата неделя, затова приемаме, че пътешественикът ще прекара общо 8 дни и 8 нощи на крайбрежието. Каква е ориентировъчната стойност на една почивка с такива параметри?

Пътни

Възможно е нашият герой да тръгне с влак или автобус до морето, но нека допуснем, че избира да се придвижва с личния си автомобил. Ако колата харчи средно 7 на 100 извънградско, а крайната дестинация се намира някъде около Бургас, ще трябва да измине поне 400 км.

При приблизителна цена на бензина 2,30 лв за литър, пътуването в едната посока ще излезе 64 лв, а в двете – 128 лв. Това, разбира се, е минималната сума, която ще бъде похарчена за гориво. Обикновено хората използват автомобилите си, за да обикалят насам-натам, което също не е безплатно.

Нощувки

Дори да отиде на палатка, човекът, чиито разходи смятаме, пак ще трябва да си плати. Вече всеки къмпинг на Южното Черноморие иска такса от 15 лв за малка палатка.

Квартирите по морето пък вървят в диапазона 15-30 лв, а хотелите стигат и до 80 лв за нощувка на човек. В случая главното действащо лице се спира на варианта „къща за гости“, затова смятаме 8 нощувки по 30 лв или общо 240 лв на човек.

Хранене

Повечето хора, докато са на море, искат да се поглезят. И без това през всички останали дни в годината броят своите стотинки и правят какви ли не икономии, за да вържат двата края. Ето защо смятаме, че участникът в нашия разказ ще харчи поне по 50 лв дневно за хапване, 400 лв за целия период на почивката.

Сутрин ще си взима палачинка или друга вкусна закуска. На обед ще седне да отмори на сянка и да се зареди с нови сили. За целта ще са му нужни минимум две бирички, цаца, пържени картофки, някоя свежа салата. Следобед ще бъде изкушен от варена царевица, плодов сладолед или друго лакомство. Вечерта ще излезе на ресторант и ще си поръча каквото му душа пожелае за хапване и пийване. И така неусетно ще изхарчи поне една банкнота с лика на Пенчо Славейков.

Забавление

Независимо дали почивката е семейна, или приятелска, разходите за забавление също не са малки. Да не кажем, че са основни!

Едно посещение на бар или дискотека е над 50 лв, а занимавките за малчуганите също струват скъпо и прескъпо. Нещо повече – в тази графа влизат всички покупки и плащания, които не могат да бъдат причислени към предишните три типа разходи, като например чадър на плажа или сувенири за приятели. Вероятно средно за забавление отиват поне по 70 лв на ден на човек. Умножено по 8 дни, това прави 560 лв.

След лесна аритметична операция виждаме, че минималната сума, която ще похарчи един човек, за да отиде на море това лято, е 1328 лв.

Ако и вашият морски бюджет се доближава до тази сума, сигурно вече сте започнали да обмисляте варианти за справяне със ситуацията. Как може хем да посрещнете ежемесечните си разходи, хем да си позволите мечтаната почивка? Едва ли ще си изкарате много весело, ако пресмятате със свито сърце дори най-дребните разходи, предвкусвайки горчивия банкрут, който тегне над вас.

Разбира се, има стотици варианти, по които може да се развие гореописаният сценарий. Но вече сме в разгара на лятото и е твърде късно за изгодни all inсlusive оферти или ранно записване за почивки в Гърция и Турция. А дори любимото ви място за плажуване и събиране на слънчеви лъчи да не е Южното Черноморие, отново ще са ви необходими пари за път, нощувки, храна и забавление…

От ФИНАНСЦЕНТЪР ви предлагаме решение на вашия проблем! Кандидатствайте за бърз потребителски кредит, за да се гмурнете спокойно и уверено в летните приключения, които ви очакват на всяка крачка.

Одобрението и усвояването отнемат само 1 работен ден, а сумата, която може да получите, е между 800 и 5000 лева. Посрещнете ваканцията с усмивка и без грам притеснения, защото срокът за погасяване е изцяло по ваш избор – между 6 и 60 месеца!

Написано за Financecenter.bg от Марина Янева

Калимера! Казвам се Алексис. Уви, съвпаданията спират дотук – не съм Ципрас и никой не говори за мен, нито за това как минава моят ден. Затова реших сам да го направя.

Казвам се Алексис и съм най-обикновен човек. Живея в Гърция и се гърча под натиска на всички тези мерки, които ми тровят живота. Сигурно сте чули вече, че хората тук имат право да теглят само по 60 евро на ден. Е, аз пък чух, че Чък Норис успял да изтегли 80, но е станало толкова бързо, че никой не го е видял…

Чудите ли се как се живее с такава мизерна сумичка? Ще ви кажа как. Не се живее, а се преживява! Всеки мой ден минава под натиска на непоносимите ежедневни ангажименти. Да вземем вчера за пример.

Мразя алармите, предизвикват у мен стрес и дискомфорт. Ето защо, както обикновено, и вчера се събудих, когато слънчевите лъчи успяха да нагорещят въздуха в стаята, прониквайки дори през белите дървени капаци на моята триетажна къща с двор и басейн. Станах с намерението да отида на работа, но после се случиха две много важни неща.

Първо, усетих, че ми се вие свят – май пак бях прекалил с узото предишната вечер.

Второ, сетих се на какво ме учеше мама, когато бях малък. “Работата, Алексис”, казваше тя, “е свято нещо – не я пипай!”. И така планът ми за деня коренно се промени.

Реших да се поразходя малко из града. С колата, разбира се! И тъй като последните дни все с нея ходих – и до морето, и до мола – ми се наложи да дам почти всичките си дневни пари за бензин. Почувствах се като гимназист!

Сипах за 50 евро. Когато видя за колко зареждам, служителят на бензиностанцията ме попита дали не искам да се оженя за дъщеря му. Отклоних учтиво неговото предложение, защото сключих брак още преди 5 години. Стори ми се обаче, че е добър човек и затова прекарахме следващия час в разговори, посветени на правителството, Европейския съюз и трудния живот на гърците.

Ентусиазиран от пълния резервоар и празните приказки, усилих докрай звука на радиото и натиснах педала на газта. Пътищата в Гърция, както всички знаят, са в критично състояние. Понеже хората нямат пари за градски транспорт, се придвижват само с автомобили. Опитвайки се да избегна поредната бавно движеща се кола обаче, се блъснах във витрината на един магазин.

Слязох замаян, а развълнуваният собственик излезе и извика: “Най-накрая някой да влезе в магазина ми!”. Нямах пари да покрия щетите, затова му дадох остатъка от дневната си дажба – 10 евро на монети. За щастие той се оказа разбран човек и затова прекарахме следващия час в разговори, посветени на правителството, Европейския съюз и трудния живот на гърците.

Впрочем не беше странно, че той не се поколеба да вземе мижавите десет евро. Ние, гърците, приемаме парите безусловно. Пари приемаме, условия – не. Корените на това житейско кредо могат да бъдат открити още в древни времена, когато мъдрите ни философи са обичали да казват: “Κρζβ ηοβρζψαΜ ηαρи με βρζψαΜ”

След този непланиран харч обаче портфейлът ми заприлича на лук – ако го погледна, мигом ще заплача. Ех, а като си спомня какви златни дни бяха за него доскоро! Бе пълен с пачки и кредитни карти. А за сегашната ситуация направо не ми се говори… Голяма дра(х)ма е тук!

Продължих пеш, защото колата вече за нищо не ставаше – какво има да я ремонтирам, по-скоро ще си купя нова. На кредит!

По време на нежеланата разходка из центъра, един клошар (приличаше на човек, който живее с 40 евро на ден, представяте ли си?!) ми поиска 1000 драхми. Помислих си, че или е много изостанал, или е много напреднал. Въпреки че злите езици предричат след излизане от Еврозоната да се разплащаме със “срахми”…

Прекарах следобеда на сянка в една от любимите ми централни таверни. Там е доста скъпо, но аз щях да изчакам жена ми да дойде, за да оправи сметката и да се приберем у дома щастливи. Напук на кризата! Така и не можах да се отпусна след тежкия ден – мислите ми бяха заети с бизнес планове. Щом като всеки ден в Гърция различни търговски обекти затварят врати, дали да не отворя магазин за катинари?

Погълнат от находчивата идея, не усетих кога съпругата ми бе седнала до мен. Нещо беше притеснена – реших, че отново е в депресия от недоимъка, в който сме принудени да живеем. Поръчахме си по още едно узо, две салати и от любимото ни блюдо с три вида риба.

Тогава жена ми реши да изплюе камъчето.

– Скъпи, трябва да ти кажа нещо. Имам любовник! – каза тя.

Попитах я само:

– Има ли спестявания?

Прибрахме се щастливи, изпили по още няколко чашки, защото се оказа, че любовникът й има закътана значителна сума в брой. Явно не е случаен!

Тъкмо си бяхме легнали, уморени от дългия ден, когато в къщата ни влязоха крадци – търсиха пари. Аз, разбира се, станах от леглото и започнах да търся с тях…

Както виждате, ежедневието на един средностатистически грък никак не е леко. Но въпреки всичко имам сили да ви кажа:

Опа кала!

Написано за Financecenter.bg от Марина Янева

1. Какво представлява договорът за потребителски кредит?

Това е документ, въз основа на който кредиторът предоставя на потребителя кредит под формата на заем, най-често разсрочен, на равни вноски, дължими на определена дата, през определен период от време.

Страни по договора за потребителски кредит са потребителят, който може да бъде само физическо лице, в качеството си на кредитополучател, и кредитор, който може да бъде физическо или юридическо лице, което предоставя кредити в рамките на своята професионална или търговска дейност. Най-често кредитор по потребителски кредит са кредитни (банки) и финансови институции (небанкови).

Договорът  за потребителски кредит, както и всички изменения и допълнения към него, се извършват в писмена форма и се подписват от кредитора и потребителя. Екземпляр от договора и допълненията към него задължително се предоставя на потребителя.

Задължителни елементи в договора:

–          дата и място на сключване

–          информация за кредитополучателя

–          срок на договора

–          общ размер на кредита

–          годишен лихвен процент и годишен процент на разходите

–          условия за усвояване на кредита

–          права и задължения на страните

–          обща стойност на кредита за потребителя

ВАЖНО!

• Преди да се обвържете с договор за потребителски кредит, трябва да бъдете сигурни, че можете да го изплащате;
• Проучете пазара – сравнете различните оферти. Първата оферта, която ще получите, може би не е най-добрата;
• Информирайте се за всички такси и комисионни, които кредиторът ще начисли върху кредита ви;
• Обърнете внимание на периода на изплащане – колкото по-кратък е той, толкова повече пари ще спестите;
• Преди да подпишете договора за потребителски кредит прочетете внимателно съдържанието му, за да сте запознати с уловията, които съдържа той;
• Задължително проверете коректността на данните – както вашите, така и тези на кредитора;
• Обърнете специално внимание на погасителния план, според който ще правите плащанията си;
• Преди сключване на договора за потребителски кредит, кредиторът е длъжен да оцени кредитоспособността на потребителя, въз основа на предоставената от него информация;

 2.Какво са годишен лихвен процент (ГЛП) и годишен процент на разходите (ГПР)? Какво включват те?

Годишен лихвен процент (ГЛП) или още Годишен ефективен лихвен процент е цената, която кредитополучателят заплаща за използването на определена парична сума (капитал) за период от 1 година.

Годишен процент на разходите (ГПР) е показател, изразяващ реалната цена на кредита, включваща всички дължими лихви, такси и комисионни от кредитополучателя, представен като процент от сумата на кредита за период от 1 година.

ВАЖНО!

Когато се прави сравнение на кредити по техните лихва и ГПР, параметрите на кредитите – сума и срок, задължително трябва да са равни. Обща стойност на кредита за потребителя е краен показател, по който може да сравнявате цената на различни оферти с еднакви параметри.

 3.Допълнителни такси и комисионни

Много често в условията на договорите за кредит освен обявената лихва има включени такси и комисионни, които се плащат в различен период. Кредиторът не може да изисква от кредитополучателя лихва, такси, комисионни или други разходи, които не са предвидени в договора за кредит.

Ще се опитаме да ви запознаем с най-често срещаните такси и комисионни, с уточнението, че не е задължително всеки финансов продукт да има такива.

Таксите можем да разделим на няколко вида, според това в какви случаи се дължат те:

Първоначални(такса за кандидатстване, за кредит и обработка на документите;такса усвояване)

Заплащат се еднократно в процеса на кандидатстване; Могат да бъдат както фиксирани суми (такса за кандидатстване за кредит и обработка на документите), така и процент от одобрената сума на кредита (такса усвояване).

Годишна такса(такса за управление на кредита)

Заплаща се за всяка година от срока на кредита; Може да се начисли на 12-тия месец (в края на годината), или на 13 – тия (в началото на следващата година), т.е. еднократно и за изтекъл период на използване на кредита.

Такса при предсрочно погасяване на кредита

Кредитополучателят има право на предсрочно погасяване на кредита. Това е съпроводено със заплащането на обезщетение към кредитора, съгласно договора за кредит и разпоредбите на закона за потребителски кредит.

Други разходи

В договора за потребителски кредит са описани всички такси и комисионни и случаите, в които се дължат, но има и такива, които са текущи и не подлежат на предварителна уговорка. Това са например таксите при внасяне на сумите по банков път. Този разход е свързан с изпълението на задълженията по договора и е изцяло за сметка на кредитополучателя, като неговата стойност се определя по действащата тарифа на съответния доставчик на услугата.

ВАЖНО!

В зависимост от политиката на кредитора всички посочени в договора за потребителски кредит такси и комисионни могат да се образуват като процент от сума по кредита или да са посочени като конкретна сума. Наличието им е включено или се прибавя при настъпването на определени обстоятелства към сумата на кредита, а това значи, че се отразява и върху размера на ГПР.

4.Погасяване на кредита

В договора за потребителски кредит задължително се уточнява вида и размера на погасителните вноски.

Изключително важно е падежната дата по погасителния план, неразделна част от договора за потребителски кредит, да бъде съобразен с датата на получаване на трудовото възнаграждение на кредитополучателя. Много често причина за изпадане в просрочие е разминаването на датата за плащане на вноска с датата на получаване на заплата.

Важно!

Погасителната вноска е препоръчително да бъде направена преди настъпването на падежната дата, тъй като възможно забавяне може да доведе до нежелано просрочие. От друга страна е необходимо и технологично време за отчитане на направената вноска по сметката на кредитора.

5.Възможно ли е предсрочно погасяване на кредита и/или отказ от него и при какви условия?

Кредиторът не може да откаже да приеме предсрочното изплащане по договора за потребителски кредит!

При предсрочно погасяване на потребителския кредит е необходимо потребителят да информира кредитора и да се запознае с реда на осъществяване на това законово право:

• Кредитополучателят може да заяви желанието си да изпълни задълженията си по договора за потребителски кредит предсрочно, като отправи предизвестие в писмена форма до кредитора;
• Кредиторът от своя страна трябва да преизчисли сумата за предсрочно погасяване на потребителския кредит и да я съобщи на кредитополучателя под формата на анекс към договора за потребителския кредит;
• В определен срок кредитополучателят трябва да плати посочената сума на кредитора, с което предсрочното погасяване на задължението е налице;
• При упражняване на това свое право кредитополучателят дължи обезщетение на кредитора в размер на 1% върху предсрочно погасената глвница, ако оставащия срок на кредита е равен или по-голям от 1 година и 0,5%, ако този срок е по-малък от  1 година.

Важно!

Кредитополучателят може да се откаже от договора за потребителски кредит чрез отправяне на писмено предизвестие до кредитора в 14-дневен срок от подписването на договора. В случай, че предизвестието за отказ и връщането на главницата се извършат в рамките на този срок, кредиторът няма право да начислява лихва.

Ако връщането на главницата се извърши извън посочение срок, кредиторът ще начисли лихва от датата на подписване на договора до датата на реалното плащане на сумата.

 6.Какво ще се случи при забавяне на внасянето на погасителна вноска?

При забавяне на погасителна вноска кредитополучателят изпада в т.нар. „просрочие”. Това означава, че кредиторът има право и започва да начислява наказателна лихва от деня след падежната дата плюс направените разноски по събиране на вземането.

Законната лихва е равна на основния лихвен процент (ОЛП), обявен от Българската народна банка (БНБ) + 10%. Размерът и се променя всеки месец, съгласно обявения ОЛП и/или при промяна на нормативното основание за изчислението му.

Пример:

Към 8 април 2015 година ОЛП на БНБ е 0,19%. Плюс 10% означава, че законната лихва за забавяне е 10.19%.

Важно!

Забавеното плащане води след себе си и последствия, които се изразяват във вписването на кредитополучателя като некоректен длъжник в Централния кредитен регистър (ЦКР), което е видно за всички финансови институции.

7.Какво ще се случи, ако спра да плащам?

Много са факторите, които могат да поставят кредитополучателя в ситуация, в която не може да изплаща задълженията по кредита си. В такъв случай е изключително важно той да поддържа контакт с кредитодателя, да обясни ситуацията и да поиска съдействие. Обикновено кредиторите предоставят възможност на своите клиенти, изпаднали в просрочие, в определен период от време да подновят коректното изплащане на кредита. Отлагането на една погасителна вноска също е възможен сценарий в такава ситуация. В този период обаче кредитополучателят се намира в просрочие и дължи наказателни лихви.

Ако след този период плащанията не са подновени, то кредитодателят има право да изисква наведнъж цялата сума, която кредитополучателят дължи заедно с предвидените лихви и такси. Ако в договора не е изрично упоменато, тази последица настъпва най-често след неплащането на две последователни месечни вноски.

На този етап отново е много важен контакта с финансовата институция т.к. при желание от страна на кредитополучателя да бъде коректен, възможностите за взаимно изгодно договаряне все още не са изчерпани.

Ако след всички усилия няма постигнат резултат, последната стъпка за събиране на задълженията, която кредитодателят предприема, е завеждането на съдебно дело срещу некоректния длъжник. Съгласно полученото съдебно решение съдия – изпълнител предприема действия по събиране на задължението (запор на трудово възнаграждение, банкови сметки, движимо и недвижимо имущество и т.н.).

Важно!

• Поддържането на контакт между кредитодателя и кредитополучателя в ситуация на просрочие е изключително важно, т.к. в диалога може да се стигне до взаимно изгодно решение и за двете страни.
• Некоректното изплащане на задълженията води до вписване на кредитополучателя като некоректен длъжник в Централния кредитен регистър (ЦКР). Достъп до информацията в него имат всички финансови институции. Той съдържа данни за кредитната история и моментна задлъжнялост на всяко физическо или юридическо лице. Законовото задължение на всяка финансова институция е веднъж месечно да декларира информация за своите клиенти. В интерес на кредитополучателя е да не забавя своите плащания, защото това би довело до негативна кредитна история и невъзможност за получаване на паричен кредит в бъдеще, тъй като декларираните данни се съхраняват и са видими в системата на ЦКР за дълъг период от време. Освен посочените последици, кредитополучателят губи правото си на предсрочно погасяване на потребителския кредит.

 8.Права на потребителя във връзка с договор за потребителски кредит

Според  действащия Закон за потребителския кредит, влязъл в сила на 12 май 2010 година, потребителите имат редица права, които трябва да бъдат спазвани:

• Правото на получаване на преддоговорна информация – предоставя се във формата на стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити. Това улеснява потребителя при сравняване на различни предложения и при вземане на решение за сключване на договор;
• Правото на получаване на информация – при проявен интерес от страна на потребителя, той има право да получи от кредитора изчерпателна поднесена по разбираем начин и вярна информация за всички характеристики, параметри и условия, срокове, рискове и ефекти на предлаганите от кредитора оферти за потребителско кредитиране;
• Право на отказ от потребителски кредит;
• Право на предсрочно погасяване на договора за потребителски кредит;

 9.Съвети за предпазване от финансови измами

• Съхранявайте личните си документи на сигурно място и не ги предоставайте на никого, без да сте сигурен за какво ще бъдат използвани. Най-често срещаните измами са с използването на лични документи без знанието на притежателя им;
• При откраднати или изгубени лични документи веднага уведомете най-близкото структурно звено на МВР;
• Не полагайте подписа си под документи, със съдържанието на които не сте се запознали добре;
• Не вземайте кредит за трето лице! При евентуален проблем с погасяването му, вие сте страна по договора и съответно вие носите цялата отговорност по издължаването му.

Напоследък все по-чести стават случаите, в които длъжник е допуснал забава в обслужването на задълженията си към банкови и небанкови финансови институции. Това забавяне впоследствие би могло да окаже негативно влияние при кандидатстване за нов заем. Какво трябва да направят длъжниците с неизрядна кредитна история, включваща минали просрочия и как банките реагират на просрочията, са само част от въпросите, които будят интерес. На тях ще опитаме да отговорим.

Къде се отразява кредитната задлъжнялост?

Информация за кредитната задлъжнялост се набавя от справка в Централен кредитен регистър (ЦКР) към Българска Национална Банка (БНБ). В нея се съдържа информация, както за текущото състояние на кредитите на кредитоискателя, така и за начина, по който са обслужвани 5 години назад. От 2008 г. в регистъра може да бъде намерена информация за заеми, отпуснати не само от банки, но и от небанкови институции и лизингови дружества. Справката за кредитна задлъжнялост показва броя на кредитите и в коя категория или как са обслужвани те. Познати са 4 вида категории:

• Редовен кредит/ експозиция
В тази категория попадат кредитите, при които не съществуват проблеми в обслужването им. Това са заемите, при които главницата и лихвите се изплащат текущо, със забава до 30 дни, но само когато тази забава е допусната случайно.

• Под наблюдение
Това са кредитите, при които са натрупани просрочени плащания по главницата или лихвите, като просрочието е от 31-90 дни. За да бъде класифициран един заем под наблюдение нарушенията по договора за заем трябва да са несъществени. Счита се, че при длъжник с такава забава има вероятност за влошаване във финансовото му състояние.

• Необслужван кредит/ експозиция
За такива се считат кредитите с натрупани просрочени плащания по главницата или лихвите 91-180 дни. Тук са налице значими нарушения в обслужването и се предполага, че длъжникът е с нестабилно финансово състояние, което може да застраши погасяването на задължението.

• Загуба
Това са кредити/ експозиции с натрупани просрочия по главницата или лихвите със забава над 180 дни. Това са т.нар. „съдебни кредити“, предмет на съдебно производство срещу длъжника. Тук се счита, че длъжника е обявен в несъстоятелност.

Особености на Централния Кредитен Регистър

Съществуват някои специфични моменти при отразяването на информацията в ЦКР. Така например корекция в регистъра може да бъде направено единствено от кредитора, който е подал информацията. Макар, че справка може да бъде издадена и от БНБ, тя не може да коригира информация за длъжник в регистъра.

Друг момент, заслужаващ внимание е това, че справката за кредитна задлъжнялост, издадена от БНБ предоставя информация за  активни и погасени кредити. Специфичното тук е, че могат да бъдат видени имената на институциите към които клиента има задължения. Да си направят справка в БНБ се препоръчва на длъжници, които не помнят в коя институция са теглили кредит или пък не знаят в коя институция имат просрочия.

Ежемесечно до 15-то число на месеца, следващ отчетния всяка финансова институциа отпускаща кредити е задължена да подава информация за текущото състояние по всички активни кредити на клиентите към последната дата на отчетния месец. Това означава, че към 20-и може да бъде видяна информация за състоянието на активните кредити за предходния месец. Ако длъжник е погасил изцяло задължението си и не желае да чака обновяване на регистъра може да извади удостоверение, че се е издължил, за да вземе нов кредит.

Как банките използват информацията в ЦКР?

Когато получат молба за нов кредит, финансовите институции задължително правят справката в регистъра като част от процеса за разглеждане на кандидатурата. Информацията от справката предоставя ясна представа за кредитната „култура” и история на кандидата,  и за това дали са обслужвани както текущите така и вече погасени стари кредити. Текущото състояние на заемите е моментна картина на състоянието на всички кредити на лицето към датата на последния отчетен период. Въпреки, че всеки кредитор има свои собствени правила за кредитиране, по-голямата част от тях не са склонни да отпуснат нов заем, ако текущия статус на длъжника е различен от „редовен“.

Другата част от справката е съставена от информация за посрочия през последните 5 години по активни и вече погасени кредити. Тук справката показва какво се е случвало със заема/заемите, само ако те  в определен период от време са били със статус, различен от „редовен“. Тази част от справката също има значение при кандидатстване за нов заем. Ако обаче в миналото длъжник е имал временни проблеми в обслужването на кредита и те са били за малки суми, а текущото състояние на клиента показва, че клиентът е редовен, това няма да окаже негативно влияние върху кандидатурата. Често се случва например длъжник да е забравил или пък да не знае, че съществува годишна такса по кредитна карта, като това излиза като просрочие в ЦКР. Друг случай е длъжника да е бил в чужбина, поради което не е плащал няколко месеца кредита, след което се връща и погасява всичко дължимо накуп. Това са случаи, в които няма следа от преднамереност в начина на обслужване на задължението и най-вероятно кредиторът би отпуснал кредит.

Разбира се кредитната история не бива да се разглежда изолирано от останалите фактори, оказващи влияние дали да бъде одобрено финансиране или не. Такива например са: размер на доказаните доходи, наличие на социално осигурителни и здравни вноски, постоянен трудов договор при настоящия работодател и др.

В последната част от справката се съдържа информация за новоразрешените кредити. Тук се вписват нововъзникналите кредити. По правилник банките и небанковите дружества са длъжни в срок от 5 дни след сключване на нов кредит или при изменение на вече сключен договор за кредит да подадат информация към регистъра.

Защо кредиторите не възприемат добре просрочията по кредити?

Кредитната история е ясен показател за финансовото състояние, в което се намира кандидатстващия за финансиране. Друга причина, поради която кредиторите не обичат просрочията е, че  банките са длъжни да заделят провизии. Провизията представлява разход, с размера на който банката коригира стойността на кредита. Тя се отделя, когато един кредит е класифициран „под наблюдение”, „необслужван” или „загуба”. Реално тя е длъжна да задели определена сума, която не може да използва, за да реализира доход. Така например при експозиции под наблюдение банката е длъжна да отдели минимум 10% от стойността на кредита. За необслужваните експозиции размера на провизията е не по-малко 50%, а при експозиции, класифицирани като загуба банката провизира 100% от експозицията.

От тази гледна точка банката може да откаже финансиране, ако кредита е бил проблемен в миналото, за да си спести евентуален бъдещ разход.Затова е добре, когато предстои да теглят кредит, хората да си правят сметка и за това, че ако изпаднат в просрочия или спрат да връщат кредита, има голяма вероятност да влошат кредитната си история. Това би означавало, че в следващите 5 години те най-вероятно ще срещнат трудности кандидатствайки за кредит. В тези случаи кредити могат да бъдат отпускани при по-високи лихви от финансови институции за бързо, но рисково кредитиране.